一件不为很多人所知的事是，具身智能，也就是人形机器人，在很多年以前就是笔者所看好的未来具有万亿级别市场规模的新兴产业之一。此外还有 AIGC （ Agent ）和低空经济等。
近年来，得益于能源动力与硬件技术的发展，人形机器人核心零部件的设计与动力系统日益成熟，性能显著提升；与此同时，生成式AI与大模型技术的融入，极大地提升了人形机器人在感知、决策、运控等方面的智能化与自主性，推动了人机交互应用的深度发展。在此背景下，智能机器人应运而生。智能机器人作为具身智能（Embodied AI）的重要载体，融合应用了机电、新材料、软件算法、控制系统等多项高端技术，代表了当前机电一体化、智能化的最高技术水平。
图：春晚上的人形机器人，来自宇数官网
2023年11月2日，工信部印发的《人形机器人创新发展指导意见》提到：“人形机器人集成人工智能、高端制造、新材料等先进技术，有望成为继计算机、智能手机、新能源汽车后的颠覆性产品。”《意见》的出台，更是标志着人形机器人产业正式上升到国家产业战略。
《意见》提到的发展目标包括，到2025年，人形机器人创新体系初步建立，“大脑、小脑、肢体”等一批关键技术取得突破，确保核心部组件安全有效供给；到2027年，人形机器人技术创新能力显著提升，形成安全可靠的产业链供应链体系等。
图：人形机器人的各项应用
对于银行来说，人形机器人或有着不少适用的场景，尤其是在线下网点。据悉，已有多个科技企业申请了可应用于银行场景的相关专利。
工行、建行率先发力
去年下旬，工行软开中心在业内可谓是小小地“火了一把”。
2024年10月，中国工商银行软件开发中心在上海“金融行业科技交流大会”现场，以会展形式向业界展示了在网点对客服务场景探索应用人行机器人、裸眼3D通话、智能引导等多项前沿性技术的研究成果。
图：大会上的“具身智能”展示
2024年12月，其具身智能人形机器人再次在珠海华丽亮相，并向现场的与会嘉宾展现了其流畅的智能化交互能力、丰富的金融行业知识以及稳定的独立行走能力，赢得众多嘉宾的驻足围观和连连称赞，成为大会的一道亮丽风景。
图：工行机器人产品引来人群观望
工行软开基于相关技术能力和该行金融大模型，创新人形机器人在银行场景服务模式，以提升客户体验。在推进过程中，工行软开明确人形机器人架构定位，基于试点机器人本体软硬件基础设施，集成云端行内金融大模型“大脑”，构建端云协同的人形机器人技术能力；在网点应用方面，挖掘人形机器人在展厅讲解、迎宾导流、交易引导以及实物交付等场景创新服务模式，建设人形机器人应用标杆案例。
事实上，目前并非只有工行这一家大行在探索人形机器人。在几个月前，建行的人形机器人已亮相。
2024年7月，国内首个智能人形机器人银行大堂经理场景训练基地在建行上海浦东分行正式启用。此为人形机器人领域首个商业银行场景应用训练基地，采用开放式的创新训练模式，有助于加快提升人形机器人的能力，推动关键技术、重点产品和重点场景应用。
图：建行人形机器人训练基地
据介绍，参训的机器人拥有高度仿生的躯干构型和拟人化的运动控制，结合视觉、听觉、语音等人工智能技术，科学家可通过具身智能的推理和规划等对其进行训练。彼时，建行已对智能人形机器人开展银行大堂业务咨询、业务分流、智慧柜员机个性化操作指南、反欺诈宣传等面向客户的场景训练。当然，这些机器人眼下正在“学校”接受上岗前培训，完成训练后，智能人形机器人将正式“入职”为用户提供服务。
值得一提的是，建行该训练基地中的人形机器人搭载了720亿参数金融行业垂直大模型，赋予其更强大的感知、思考和决策能力。
图：中行联名卡授卡仪式
此外，中行虽然目前还没有推出机器人产品，但也在积极布局：2025年1月，中行与工业人形机器人品牌优必选联名推出银行卡，机器人Walker S1手持中国银行特别定制的“全球首张人形机器人银行卡”走到仪式现。也许，不久后我们就能看到中行的人形机器人员工正式“入职”亮相。
人形机器人是网点又一个重大变革
银行网点具有数量多、客户流量大、客户服务需求较旺盛等特点，是智能人形机器人在金融行业落地应用的最佳试验田之一。
例如，在智能服务引导方面，人形机器人具备网点态势感知、空间建模、空间计算、路径规划等能力，可主动识别客户需求，为客户提供专业、准确、人性化的业务引导；在客户营销方面，作为网点客户经理的营销助手，人形机器人以拟人化的方式主动接触客户，为客户介绍金融产品，寻找网点营销机会，降低人工营销工作量；在事件处置方面，人形机器人可承担开门迎宾、传递物品、转运重物等重复且繁重的工作。
图：人形机器人现场展示
网点作为银行经营管理的基本单位，市场竞争的前沿阵地，依托智能化、数字化技术重塑业务经营模式，将有利于解放网点基层人员劳动力，提升对客服务质量和效率。
事实上，大家也知道，到网点办理业务时，如今的智能柜员机等自助设备几乎已经可以办理几乎所有的柜面业务。因此，我们就可以理解很多银行网点为什么只开一个人工窗口了，智能柜员机已经替代了大量的银行柜员的工作岗位。
图：未来机器人经理将入驻银行网点
如果说ChatGPT为代表的大模型开启了通用AI新时代，那么多模态具身智能、主动交互式的人形机器人，则为存活在电脑中的人工智能送来了物理躯体，开启了通用AI在物理上一个人形实体落地的新时代，也是机器人行业从专用到通用，从单一智能到通用智能的一次革命性升级。
机器人可以自带人脸识别，录音录像的“双录”功能，可以掌握N种语言，天生文明服务用语、业务知识全面、丰富，根本没有不会办的业务。拉报表、写报告，发邮件，微信群里报业绩，前台的活能干，后台的活也能干，主打一个样样精通。
可以预见，很快人形机器人就会正式“上岗”银行大堂经理的岗位，将员工从苦不堪言的接待工作中解放出来。
还记得虚拟数字人吗
在“虚拟员工”这件事上，其实整个科技行业都在不断进行探索，为的就是解决日益增长的服务需求和员工人手紧缺的问题。比如，在若干年前，通过AR和智能问答技术所生成的“虚拟数字人”，也在金融业泛起不小的浪花。
图：兴业银行虚拟数字人
通过自然语言处理和语音识别等技术，“虚拟客户经理”可以为客户提供个性化服务，同时，复制投资理财经理的交互模式，打造客户专属财富投资助手，以处理各种任务，从回答有关账户余额和交易的查询到提供金融产品和服务的指导、理财建议，人工智能承担更多的对客职能，减轻银行后台咨询压力，打破时间和空间障碍，实现全天候服务在线。
如，兴业银行大屏播报数字人，就是员工从对客服务中释放出来，让数字人在峰会活动中承担起业务宣传介绍功能。兴银理财投资经理数字人，一比一还原真人形象及声音，以写实风格展现资讯播报服务，让客户及时了解最新的市场动态。
图：兴业银行虚拟IP形象
另外，平安银行虚拟数字人集成了仿真人体模型、三维建模、自然语言处理、智能语音、AI驱动嘴型与面部动画生成等多种前沿技术，可同时支持2D真人和3D超写实两种形象，拥有“慧感知、擅表达、知识广、能进化”的能力。通过接入强大业务知识库，实现以统一H5方式内嵌至各个服务渠道，满足多种业务场景需求。
图：平安银行数字人海报
虚拟数字人也好，人形机器人也好，其实都是通过技术创新在银行网点的服务中将扮演更加重要的角色，为客户提供不一样的体验，同时也为银行业开辟出一片崭新的天地。无论最终是否大批量推广应用，也无疑是对未来银行服务模式的一次重大探索。
结束语
近年来，互联网、区块链、人工智能及大数据等科技创新不断涌现并加速交汇，为经济社会的持续发展注入了强劲活力。人形机器人在对客服务、客户营销、事件处置等方面具有广阔的应用前景，有望推动金融服务模式创新，助力金融服务提质增效。
可以预见，搭载金融或银行大模型的人形机器人将进一步实现银行的智能化、个性化服务。
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